НБУ хочет вывести валютные депозиты из-под системы гарантирования вкладов.

Хватит с нас этих полумер!

Пока не отменят доллары совсем, не будет на Украине стабильности.

Кorrespondent.net:

В секретариате Президента обсуждается идея принудительного перевода всех долларовых вкладов населения в гривну.

Председатель правления банка Хрещатик Дмитрий Гриджук:

Есть разные варианты решения проблемы долларизации экономики. Первый вариант – постепенно отказаться от валютных вкладов и кредитов. Зафиксировать все валютные вклады и кредиты на определенную дату и после этого выдавать и принимать только гривню. Пусть люди подержат валюту дома в кульках – месяц, второй, третий, если она не будет приносить прибыли, никто не будет ее дома держать.

Тест на сообразительность: как распорядиться некоторой суммой свободно конвертируемой валюты (долларов, реже евро)?

Вариант первый: сложить в кулёк и держать дома, не теряя и не зарабатывая на ней ничего.

Вариант второй: перевести в гривну, положить в банк на депозит и зарабатывать 15-20% годовых при инфляции минимум в 25%, теряя 5-10% в год?

42% всех хохлодепозитов хранится в валюте. Запрет на валютные депозиты приведёт к их сокращению на эти 40%.

Мне понятно желание наших властей запретить доллары, из-за глубокой привязанности экономики к которым у нас всё плохо. Не очень понятно, чем будут заниматься банки, если эта отмена случится.

Любопытно, когда правительство наконец осознает, что надо отменить деньги совсем, ведь именно в них кроется причиная такой бешеной инфляции и кризиса вообще!

Гривне действительно приходит пиздец.

Вечерний курс продажи доллара в одном из топ-банков — 8.20 гривны за доллар. При этом по банку действует полный запрет на продажу долларов, даже на погашение клиентами банка, взявшими долларовые кредиты.

Т.е. гривной в этом банке нельзя погаситься даже по этому грабительскому курсу.

Вообще, кризис — необходимый этап экономического цикла, во время которого происходит выбраковка и переоценка бизнесов. Если рассматривать национальные экономики в качестве бизнесов, то по скорости падения национальной валюты можно оценить, насколько дутой является та или иная экономика.

Вот украинская держалась исключительно за счёт высоких цен на продукцию металлургии. Как только начался кризис, упали спрос и цены, украинский металл перестали покупать, так гривна сразу и покатилась.

Я думаю, что до нового года курс гривны по отношению к доллару станет двузначным.

В продолжение (и подтверждение) моих позавчерашних рассуждений о валютном кризисе на Украине:

Хотел бы спрогнозировать курс гривны к доллару на ближайшие два месяца на уровне 10-12 гривен за доллар. И объяснение этому простое. Гривну поддерживают три составляющие.

Первое — это украинская металлургия, которая, как известно, останавливается либо полностью, либо частично. Второе — поступления остальной нашей экономики, работающей на экспорт, которые тоже уменьшаться как минимум на 30-40%. И третья составляющая — это наши гастарбайтеры, которых кризис коснётся тоже. Уже сегодня слышно об остановке и сокращениях на разных предприятиях Европы, где они работают. Вот такие вот невесёлые размышления.

Последние пару недель у нас наблюдается стремительное падение гривны по отношению к СКВ: евро и доллару. Падение к доллару составило около 15% and counting.

Вообще, что такое курсы валют и на основании чего они формируются? В самом примитивном приближении курс национальной валюты — это некая интегральная оценка успешности национальной экономики на международном рынке. Грубо говоря, курс нацвалюты основан на соотношении импорта и экспорта национальной экономики.

(далее вместо “нацвалюты” я буду употреблять термин “гривна”)

Импортёры, ввозящие в страну товар и продающие его за гривны, вывозят заработанное обратно в свою страну. Деньги они зарабатывают в гривнах, а забирать хотят в СКВ. Соответственно, на все заработанные гривны они скупают доллары (евро) и увозят их из Украины.

Экспортёры же наоборот — продают за рубежом товар за валюту, а в Украине на эту валюту покупают гривну: чтобы платить зарплату, оплачивать потреблённое и пр.

Соответственно, курс между СКВ и гривной определяется объёмами импорта и экспорта. Если импорта больше, то спрос на доллары внутри страны превышает предложение и курс доллара растёт (а курс гривны падает). Если больше экспорта — то растёт курс гривны.

Это упрощённая модель, т.к. она не учитывает валютные займы, привлечённые украинскими юрлицами (в частности, банками) из-за границы.

Т.н. “заробітчане” в этой модели учтены: деньги, зарабатываемые ими на чужбине и ввозимые в Украину, — это экспорт (рабочей силы). Туристы, приезжающие в Украину (хоть таких идиотов всё меньше и меньше), — это тоже экспорт (услуг, за которыми покупатели приезжают прямо сюда). Оффшорное программирование (хохлокодеры сидят на Украине и кодят для белых господ, получаея за это СКВ) — тоже экспорт.

Насколько я понимаю, текущее падение гривны спровоцировал Нафтогаз, который скупал валюту, чтобы рассчитаться с Газпромом перед визитом Тимошенко в Москву.

В 2005 году, когда была реприватизирована “Криворожсталь”, изменение курса было обратным: на рынке страны появилось 5 млрд. долларов, которые Митталу надо было конвертировать в гривны, чтоб рассчитаться с ФГИ. Соответственно, гривна подросла, а доллар упал.

Нынешнее падение не остановилось, потому что равновесный курс доллара так и не был достигнут: падение украинского экспорта опережает падание украинского импорта. Глобальная причина — глобальный кризис™. Украинская металлургия, обеспечивавшая около 30% экспорта, сосёт лапу.

Да и вообще, украинская экономика оказалась крепко повязанной на СКВ:

• частный сектор назанимал валютных кредитов в размере 35% ВВП (по оценке агентства S&P);
• дефицит счета текущих операций в долларах только за первое полугодие 2008 года вырос в шесть раз — до 7% ВВП и эта цифра непрерывно растет;
• платежи по счету текущих операций и погашение внешнего долга за следующие 12 месяцев в полтора раза превышают золотовалютные резервы (по данным того же агентства);
• только за восемь месяцев этого года отрицательное сальдо торгового баланса — 12,5 млрд. долл.
• около 40% банковской системы принадлежит иност­ранному капиталу.

Т.е. причина роста курса доллара примитивна: спрос на него превышает предложение, и НацБанк, периодический выходящий на межбанк и продающий там доллары в надежде сбить рост, не в состоянии сделать это — его золотовалютные резервы весьма ограничены.

Правительство (или СНБО, кто их там сейчас разберёт) вместе с НацБанком пытаются уменьшить спрос на валюту законодательно, вводя:

• запрет на выдачу кредитов в долларах (большинство заёмщиков получает зарплаты в гривне, а для погашения покупает валюту в обменниках, увеличивая спрос на неё);
• ограничение импорта.

Ограничивать импорт собираются всеми возможными способами:

• повышением пошлин;
• запретом на закупку импорта на бюджетные деньги.

Тимошенко признала, что это может вызвать проблемы в отношениях с ВТО:

Мы будем вынуждены гибко ограничивать импорт. Это связано с платёжным балансом. Вы также понимаете, что все правительства мира вынуждены делать это. А мы — заложники неизвестно чего.

Также власти хотят увеличить предложение валюты, убрав ограничения на снятие валютной выручки.

Но все эти меры — затыкание дыр в решете. Нацбогатство будет утекать сквозь них (за счёт падения курса гривны) до тех пор, пока не будет восстановлен внешнеэкономический баланс. Для этого нужны реформы и упорный труд. За счёт мирового экономического бума нашим предыдущим правительствам удавалось держаться на плаву, занимаясь популизмом и откладывая реформы на потом. Бум кончился, начался кризис, и по банановым республикам вроде нашей грядущая депрессия ударит сильнее всего. Есть надежда, что у нас будет настолько херово, что нам удастся провести реальные реформы.

Лишь бы МВФ не лез со своими кредитами и помощью: если нам сейчас тупо отсыпать бабла, то депрессию мы переживём кое-как, а затем начнётся очередная фаза роста, во время которой надо будет отдавать вот эти вот долги. И можно будет не проводить никаких реформ, снова взявшись за популизм и дерибан.

Во время поездки в столицу на конференцию разработчиков украинских штанов заметил прекрасное: курс покупки доллара в обменниках, равный 4.498 гривны за доллар.

Нет, я не промазал с точкой — курс в обменниках действительно равен 4.498. При этом реальный курс находится в районе 4.98 гривны за доллар.

Бизнес-модель таких обменников заключается в охоте на лоха: менялы рассчитывают, что клиент неправильно воспримет набор из 4х цифр и сдаст валюту в расчёте на курс = 4.98. Как менялы воздействуют на клиента, обнаружившего наебалово, я не знаю — по-моему, по правилам должны делать отмену операции в течение 15 минут по желанию клиента. Видимо, подбирают убедительные слова.

Ничего не имею против обменников, выставляющим курс покупки 4.80 при среднем курсе 4.98, — те, кто спешит или ленится найти нормальный курс (его очень просто прикинуть на основе курса продажи в том же обменнике) сами принимают решение переплатить за услугу обмена здесь и сейчас.

А вот эти Остапы Бендеры с 4.498 вызывают чувство брезгливости. Надеюсь, что их будут методично сжигать. Но их клиентов это не оправдывает: лох, не будь лохом!

А вот вебмани не хотят, чтобы на них наехали, как на e-gold:

Арбитраж WebMoney Transfer устанавливает перечень в котором перечислены, но не исчерпываются, виды финансовых или платежных систем по которым, БЕЗУСЛОВНО, запрещается использовать WebMoney Transfer при расчетах по сделкам купли-продажи: e-gold.com/liberty reserve/pecunix.

Обменники реагируют:

В связи с изменением Соглашения Webmoney Transfer наш сервис UKRWEBMONEY.COM прекращает двусторонние обменные операции всех видов титульных знаков Webmoney Transfer с системами LibertyReserve, E-Gold, E-bullion и др. Обменом электронных валют отличных от Webmoney будет занимается обменный пункт UKRWM.COM.

ФБР сообщает: компания “E-Gold” и её три владельца признали себя виновными в отмывании денег и незаконных денежных операциях. Компания согласилась на конфискацию $1.75 миллиона до оглашения приговора.

Сам приговор будет оглашён 20 ноября. Компанию могут оштрафовать на сумму до $3.7 миллионов; владельцам светят разные сроки и штрафы (одному — до 25 лет и $750 тысяч, двум другим — до 5 лет и $25 тысяч).

Также компания будет обязана привести свою деятельность в законный вид, препятствующий отмыванию денег и использованию платёжной системы в преступных целях.

Вообще, больше всего претензий к еголду у американской фемиды именно к полной анонимности и, как следствие, возможности использования системы преступниками для совершения таких преступлений, как: эксплуатация детей, финансовые пирамиды, мошенничество с кредитными картами, воровство identities.

Не очень понятно, почему до сих пор не запрещены наличные деньги — очень многие преступники используют наличные деньги при подготовке к совершению преступлений.

Сегодня НацБанк Украины установил новый курс гривны к доллару: 4.85 грн/$1.

Прошлый курс (5.05 грн.) держался больше трёх лет, с 20 апреля 2005 года.

В обменниках курс гораздо меньше 4.85.

При этом растут цены в гривнах — по-моему, на все товары народного потребления.

А вот цены на квартиры (они у нас в долларах) падают. Даже падение доллара не в состоянии компенсировать падение цен. Падают начиная с апреля: медленно, но верно. Квартиры стали именно дешеветь, а не просто медленнее дорожать — замедление темпов роста цен уже давно воспринимается потенциальными покупателями квартир как добрый знак.

Причина падения: действия НацБанка по стерилизации гривны: для борьбы с инфляцией НБУ изымает из оборота как можно больше гривны. Учётную ставку НацБанк повысил до 12%.

Стерилизация гривны привела к тому, что у коммерческих банков её фактически нет. При такой инфляции на депозиты гривну особо не несут, у НацБанка с такой учётной ставкой смысла занимать нет. Соответственно, ипотечное кредитование в гривне практически прекратилось.

Чтобы компенсировать потерю доходов от гривневой ипотеки, банки подняли ставки по кредитам на приобретение недвижимости в долларах и евро. А ставки эти и до повышения были неподъёмные, так что количество желающих влезть в ипотечную кабалу сильно уменьшилось. Во-первых, из-за подорожания кредитов; во-вторых, из-за начавшегося падения цен: люди предпочитают подождать и посмотреть, как глубоко это падение зайдёт.

Так, например, один из крупнейших банков на рынке ипотечного кредитования за весь апрель выдал по Запорожью всего 6 кредитов на недвижимость частным лицам.

Уменьшение добровольцев, желающих записаться в армию ипотечных рабов, снизило спрос на вторичном рынке недвижимости настолько, что цены начали падать. Весь рост недвижимости был дутый, и чтоб его приостановить оказалось достаточно сильно затормозить ипотеку. Живых денег на покупку квартир по таким ценам нет почти ни у кого.

Спекулянты, покупавшие квартиры в кредит с расчётом на перепродажу (при ставке по кредиту в 12-13% годовых рост цен составлял как минимум 40%) запаниковали и начали выставлять квартиры на продажу. Тем самым сбив цены ещё сильнее: предложение выросло, спрос упал.

Риэлторы в шоке: рынок практически замер, сделок почти нет. А эти зажравшиеся суки привыкли жить на свои 3%. Их в большинстве и не жалко: ленивые, наглые, назойливые.

Спекулянтов тоже не жалко: на них лежит немалая долая ответственности за разгон цен.

Пострадали те, кто уже влез в ипотеку — чем позже влезли, тем сильнее могут пострадать: в результате они могут выплатить по кредиту сумму, превышающую стоимость их недвижимости из-за падения цены на неё.

Единственные влиятельные силы (спекулянты и риэлторы не в счёт, они лишь наживались на дутом росте цен на недвижимость), которым невыгодно падение цен на квартиры: застройщики. Если вторичный рынок станет сильно дешевле первичного, то они потеряют свои сверхприбыли.

Но в этой ситуации я не вижу, как они могут переломить движение рынка вниз. НацБанк стерилизует гривну не просто так, а ради борьбы с инфляцией. Инфляция сейчас — враг правительства номер два (на первом месте президент), значит НацБанк будет продолжать свои монетарные движения в надежде сбить рост цен на всё.

Ипотечного кризиса как в США на Украине не будет: высокие ставки по кредитам вынуждали банки быть бдительными при рассмотрении заявок и деньги кому попало они не выдавали, как это было в США, где множество заёмщиков кредитовалось в расчёте на рефинансирование. Когда цены поползли вниз, рефинансирование накрылось медным тазом, и начались массовые невыплаты по займам, вынудившие заёмщиков выставлять недвижимость на продажу для погашения задолженности, что ускорило общее падение цен.

Так что украинские ипотечные рабы будут продолжать ежемесячно заносить в банк платежи по своим кредитам, вкалывая на банки до седьмого пота.

Есть надежда, что значительного пополнения в этой армии рабов не будет.

Payoneer выпускает Prepaid MasterCard для клиентов всяких корпоративных клиентов, выплачивающим своим клиентам деньги.

Карты эти — долларовые. Тем не менее, снимать с них деньги в банкоматах Приватбанка выгоднее в гривнах.

При снятии долларов банкомат удерживает комиссию в размере 3%; при снятии гривен комиссия не удерживается.

Курс конвертации при обналичивании в гривнах получается странный: между 1% и 2%. Я почему-то считал, что при снятии с карты наличности в валюте, отличной от валюты карты, конвертация обходится в 2%.

Но даже если комиссия за конвертацию составляет 2%, выгоднее брать гривнами с потерей 2% на обмене, а не долларами с потерей 3% на обналичивании.

Желательно обналичиваться за наименьшее число транзакций: комиссия самого Payoneer составляет $2.15 за транзакцию.